Скажи, НЕТ, «рэкету» банков.

На протяжении последнего времени граждан Украины беспокоит деятельность так называемых коллекторских фирм. В интересах защиты прав и свобод граждан страны вызывает законность работы подобных предприятий. Массовое появление таких предприятий, связано с тем, что в условиях финансового кризиса люди, оставшись без зарплаты или других доходов – потеряли, возможности своевременно возвращать кредиты. Банки же, которые в последние годы активно приучали людей жить в долг, «вдруг» обнаружили большое количество «проблемной задолженности», то есть угрозу не возврата кредитов. Тут и начали появляться, как грибы после дождя, коллекторские фирмы и лица, оказывающие коллекторские услуги, количество которых на финансовом рынке Украины увеличивается с каждым годом.                Коллектор – компания или ФЛП, которые за определенное вознаграждение занимаются возвратом долгов банка, не желающего самостоятельно решать проблемы неплатежей. В отдельных случаях банки могут создавать специальные подразделения в структуре самого банка или перекладывать функции «выбивания долгов» с неплательщиков на службы внутренней безопасности.                Необходимо отметить три этапа работы коллектора по возврату задолженности:           – первым этап – мягкий, работа с неплательщиком посредством переписки, телефонных разговоров и SMS–сообщений. В процессе, которого коллекторы оказывают давление на неплательщиков путем «знакомства» с их близкими и родственниками, а также путем сообщения на работу о наличии у неплательщика невыполненного обязательства.           – второй этап – жесткий, работа с неплательщиками посредством непосредственного контакта с ними. В процессе, которого коллекторы «вылавливают» должников по месту жительства рано утром или поздно вечером, когда заемщика, скорее всего можно застать дома. Ему разъясняют последствия неуплаты кредита, о возможности отсрочки или реструктуризации долга, передача претензии или копии искового заявления в суд без фактической подачи иска в суд, обращение в правоохранительные органы с заявлениями о совершении должником преступления (мошенничества) и т.д.           –  третий этап – судебный, работа с неплательщиком посредством подачи исковых заявлений в суд. Также, необходимо отметить, что коллекторские компании обычно не заинтересованы в обращении к судебной системе, поскольку через долгую продолжительность судебных разбирательств, а затем и длительное выполнение решений они не добьются быстрого и, главное, эффективного результата – возвращения «живых» денег.               Что касается законодательного регулирования (правовых оснований деятельности) коллекторских фирм, то соответствующего специального законодательного акта в Украине нет. Коллекторская деятельность тесно граничит с уголовно наказуемыми деяниями, вместе с другими нарушениями действующего законодательства страны.               Так, по кредитному договору банк или другое финансовое учреждение обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.               Гражданским кодексом Украины установлено, что кредитор в обязательстве может быть заменен другим лицом вследствие передачи им своих исключительных прав другому лицу по сделке (уступка права требования), правопреемство, выполнение обязанности должника поручителем или залогодателем (имущественным поручителем) или исполнение обязанности должника третьим лицом.               Часть 3 ст. 512 Гражданского кодекса Украины содержит положения, согласно которому кредитор в обязательстве не может быть заменен, если это установлено договором или законом. Так, коллекторская компания может действовать от имени банка (кредитора) на основании договора поручения, комиссии или оказание услуг за определенное вознаграждение. В таком случае банк вместе с предоставлением коллектору права совершить определенные юридические действия по взысканию с неплательщика задолженности, передает коллектору информацию о клиенте–неплательщике.               При этом ст. 1076 Гражданского кодекса Украины установлено, что банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте. И сведения по операциям и счетам могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям. Другим лицам, в том числе органам государственной власти, их должностным и служебным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, установленных Законом Украины «О банках и банковской деятельности».               Статьей 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» установлено, что банковской тайной, в частности, есть сведения о банковских счетах клиентов, финансово – экономическое состояние клиентов и др. Частные лица и организации, которые при выполнении своих функций или предоставлении услуг банка прямо или косвенно получили конфиденциальную информацию, обязаны не разглашать эту информацию и не использовать ее в свою пользу или в пользу третьих лиц.               Статья 62 этого же Закона содержит порядок раскрытия банковской тайны, в соответствии с которым, информация, содержащая банковскую тайну, раскрывается банками по письменному запросу или с письменного разрешения собственника такой информации; по решению суда; по письменному требованию, органам прокуратуры, Службы безопасности Украины, Министерства внутренних дел и некоторым другим государственным органам.               Необходимо обратить внимание на то, что банки, пытаясь обойти все вышеуказанные нормы, практикуют непосредственное указание в кредитном договоре пункт о передаче информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки. Если же в кредитном договоре такой пункт не предусмотрен, то банк не имеет права передавать информацию коллекторам.               Как показывает практика, коллекторы действуют также путем влияния не только на должника, но и на членов его семьи, близких, сотрудников и т.д.. При этом необходимым условием совершения такого влияния является наличие информации об этих лиц, их телефоны, адреса места жительства и работы. Однако, в соответствии с ч. 6 ст. 23 Закона Украины «Об информации», информация о лице, охраняется законом. А ст. 32 Конституции Украины определено, что никто не может подвергаться вмешательству в его личную и семейную жизнь, кроме случаев, предусмотренных Конституцией Украины и, следовательно, сбор, хранение, использование и распространение личной информации о лице без его согласия, является прямым нарушением действующего законодательства.               Также необходимо отметить, что информацию о заемщиках (объем долга, процентная ставка, залог, персональные данные должника) банк не имеет права разглашать, поскольку такие данные считаются тайной. Он может предоставить информацию о недобросовестного должника коллекторские компании только в том случае, если в кредитном договоре есть соответствующий пункт. Если в договоре такого пункта нет, однако заемщику звонит представитель коллекторской компании, должник может смело обращаться в правоохранительные органы на основании ст. 182 (Нарушение неприкосновенности частной жизни) и ст. 189 (вымогательство) Уголовного кодекса Украины.               Итак, можно сделать вывод, что не нарушить нормы законодательства в своей деятельности коллекторам не так просто. А потому, соответственно, неплательщик имеет достаточно большие шансы на победу в противостоянии с «собирателями долгов». Следует помнить, что, в любом случае, если должник добровольно не выполняет обязательства перед банком или другим кредитором – единственной правовой возможностью для банка взыскать задолженность является обращение в суд с соответствующим иском.    Несколько советов для человека, которым заинтересовались коллекторы.              Если к Вам начали поступать звонки и сообщения от коллекторов с угрозами в Ваш адрес или адрес Ваших близких и Вас не уведомили письменно об изменении кредитора, Вы имеете право вообще не общаться с коллекторами или требовать от них подтверждения их полномочий на взыскание задолженности.              Доказательствами полномочий может быть договор (его надлежащим образом заверенная копия) между банком и коллекторной компанией, по которому данная компания приобретает право требования уплаты задолженности по отношению к Вам. Кроме того, желательно ознакомиться с правоустанавливающими документами коллекторской компании, с их уставом, свидетельством о регистрации и т.п. Ведь у Вас есть законное право знать, с кем вы имеете дело и на каком основании должны платить деньги не банка, а другому учреждению. В разговоре с коллекторами следует разъяснить, что одного лишь звонка коллектора и его слов не достаточно для того, чтобы вы имели уверенность в том, что он является правомочным кредитором. А потому, пока вас не убедили в правомерности деятельности коллекторской фирмы – действия ее работников можно трактовать как вымогательство. Так как требования о передачи чужого имущества или права на имущество или совершения каких – либо действий имущественного характера с угрозой насилия над потерпевшим или его близкими родственниками, ограничение прав и свобод или законных интересов этих лиц, повреждение или уничтожение их имущества или имущества, находящегося в их ведении или под охраной, или разглашение сведений, которые потерпевший или его близкие родственники желают сохранить в тайне, караются лишением свободы на срок до 7 лет.               Итак, даже если в кредитном договоре есть пункт о возможности передачи информации о заемщике (с его согласия) третьим лицам для взыскания задолженности в случае ее просрочки, это не дает права коллектора, нарушая нормы действующего законодательства, вмешиваться в Ваше личную и семейную жизнь, а тем более вести незаконный сбор информации о Ваших близких, знакомых и дискредитировать Вас по месту работы.